Ondrej Holzman Hoje, os dispositivos móveis já podem substituir qualquer coisa. A sua “transformação” em cartão de pagamento é muito útil, quando basta aproximar o telefone do terminal e é pago. EMNo mundo da Apple, este serviço se chama Apple Pay e 2015 foi seu primeiro teste.
“Estamos confiantes de que 2015 será o ano do Apple Pay”, informou Tim Cook, considerando o interesse inicial e a resposta dos comerciantes no início do ano passado. Apenas alguns meses antes do chefe da Apple o próprio serviço destaque e no final de outubro de 2014, o Apple Pay foi oficializado lançado.
Após cerca de quinze meses de operação, podemos agora avaliar se as palavras de Cook sobre o “ano do Apple Pay” foram apenas uma ilusão ou se a plataforma da Apple realmente dominou o campo dos pagamentos móveis. A resposta é dupla: sim e não. Seria muito fácil chamar 2015 de ano da Apple. Existem vários motivos.
Definitivamente, ainda não vale a pena medir o sucesso do Apple Pay por alguns números. Por exemplo, que participação tem em todas as transações que não sejam em dinheiro, porque nos Estados Unidos ainda é um número minúsculo. É agora muito mais importante acompanhar o desenvolvimento do serviço como tal, o desenvolvimento de todo o mercado de pagamentos móveis e, no caso do Apple Pay, também chamar a atenção para algumas especificidades que trazem uma diferença fundamental entre o mercado americano e , por exemplo, o mercado europeu ou chinês.
(des)luta competitiva
Se tivéssemos que avaliar 2015 em termos de quem foi mais comentado, então na área de pagamentos foi quase certamente o Apple Pay. Não que não haja concorrência, mas a força tradicional da marca da empresa de Cupertino e a sua capacidade de expandir um novo serviço de forma relativamente rápida ainda funcionam.
A batalha atual é praticamente entre quatro sistemas, e dois deles não têm por coincidência o mesmo nome do da Apple - Pay. Após o fracasso com a Wallet, o Google decidiu resgatar uma nova solução Android Pay, a Samsung aderiu ao mesmo movimento e começou a implantar o Samsung Pay em seus telefones. E, finalmente, há um player importante no mercado dos EUA, a CurrentC.
No entanto, a Apple tem vantagem sobre todos os rivais na maioria dos pontos, ou pelo menos ninguém é melhor. Embora a facilidade de utilização, a protecção dos dados privados do utilizador e a segurança da transmissão possam ser oferecidas de forma semelhante por alguns produtos concorrentes, a Apple conseguiu recrutar um número significativamente maior de bancos cooperantes. Isto, além do número de comerciantes onde os pagamentos móveis podem ser feitos, é fundamental em termos de quantos utilizadores potenciais a empresa pode alcançar.
O facto de ser uma plataforma fechada ao ecossistema Apple pode surgir como uma possível desvantagem do Apple Pay face a todas as mencionadas. Mas mesmo com o Android Pay, você não pode pagar em nenhum lugar além dos Androids mais recentes, e a Samsung também fecha o Pay apenas para seus telefones. Portanto, cada um trabalha na sua própria areia e tem que trabalhar principalmente consigo mesmo para alcançar os clientes. (O caso é um pouco diferente com o CurrentC, que funciona tanto no Android quanto no iOS, mas está longe de ser um substituto direto para um cartão de pagamento; além disso, é apenas uma coisa “americana”.)
Uma vez que os diferentes serviços de pagamento móvel não competem diretamente entre si, pelo contrário, todas as empresas podem ficar satisfeitas por terem entrado gradualmente no mercado. Afinal, qualquer serviço deste tipo, seja Apple, Android ou Samsung Pay, ajudará a divulgar e a possibilidade de pagar com telemóvel, ao mesmo tempo que obrigará os comerciantes a adaptarem-se à nova tendência e os bancos a distribuírem compatíveis terminais.
Dois mundos
Talvez as linhas anteriores não façam muito sentido para você. Qual é a necessidade de educação sobre pagamentos móveis ou mesmo sem contato, você pergunta? E aqui nos deparamos com um enorme problema: o choque de dois mundos diferentes. Os Estados Unidos versus o resto do mundo. Embora a Europa, e a República Checa em particular, sejam líderes no domínio dos pagamentos sem contacto, os Estados Unidos adormeceram fundamentalmente e as pessoas continuam a pagar com cartões de tarja magnética e a passá-los nos leitores.
O mercado europeu, mas também o chinês, por outro lado, está perfeitamente preparado. Temos tudo aqui: os clientes acostumados a fazer compras tocando um cartão (e hoje em dia até mesmo dispositivos móveis) no terminal, os comerciantes acostumados a aceitar esses pagamentos e os bancos apoiam tudo isso.
Por outro lado, muitas vezes os americanos desconhecem a possibilidade de pagar com telemóvel, porque muitas vezes não têm ideia de que já é possível pagar sem contacto. A Apple, e não apenas a Apple, está indo mal. Se o usuário não souber que tais opções existem, é difícil começar repentinamente a usar Apple Pay, Android Pay ou Samsung Pay. Além disso, se quisesse, muitas vezes se depara com o despreparo do comerciante, que não terá um terminal compatível.
A Samsung tentou resolver este problema do mercado americano fazendo com que o seu Pay funcionasse não só com um terminal sem contacto, mas também com um leitor de tarja magnética, mas tem centenas de bancos cooperantes a menos que emitem cartões de pagamento do que a Apple, e assim a adopção é dificultada noutros locais.
Nos Estados Unidos, há mais uma coisa que impede tudo – o já mencionado CurrentC. Esta solução está longe de ser tão simples como aproximar o telefone do terminal, inserir um código ou impressão digital e você é pago, mas é necessário abrir o aplicativo, fazer login e escanear o código de barras. Mas o problema é que as maiores redes varejistas americanas como Walmart, Best Buy ou CVS apostam na CurrentC, então os clientes comuns daqui não aprenderam a usar os serviços modernos.
Felizmente, a Best Buy já abandonou seu relacionamento exclusivo com a CurrentC e só podemos esperar que outros sigam o exemplo. A solução da Apple, Google e Samsung é mais simples e, acima de tudo, fundamentalmente mais segura.
Expansão é obrigatória
O Apple Pay nunca foi concebido para ser algo puramente americano. A Apple já atua globalmente há muito tempo, mas o país de origem foi o primeiro onde conseguiu firmar todas as parcerias necessárias. Eles em Cupertino provavelmente esperavam levar seu sistema de pagamento para outros países muito mais cedo, mas em janeiro de 2016 a situação é tal que, além dos Estados Unidos, o Apple Pay está disponível apenas na Grã-Bretanha, Canadá, Austrália, Hong Kong , Singapura e Espanha.
Ao mesmo tempo, falava-se originalmente que o Apple Pay poderia chegar à Europa já no início de 2015. No final, estava apenas a meio caminho e apenas na Grã-Bretanha. A próxima expansão para os países acima mencionados só veio em novembro passado (Canadá, Austrália) ou agora em janeiro, e tudo isto com uma grande limitação – o Apple Pay só suporta American Express aqui, o que é especialmente irritante na Europa, onde Visa e Mastercard dominar o problema.
Obviamente, a Apple não tem tanto sucesso na negociação de contratos e na atração de bancos, comerciantes e emissores de cartões para a sua solução como foi nos Estados Unidos. Ao mesmo tempo, uma grande expansão é absolutamente crucial para o futuro desenvolvimento do serviço.
Se o Apple Pay não tivesse começado na América, mas na Europa, quase certamente teria tido um início muito melhor e os números teriam sido visivelmente melhores. Como já mencionado, embora todo o pagamento móvel ainda seja um pouco de ficção científica para o mercado americano, a maioria dos europeus já espera impacientemente que o Apple (ou qualquer outro) Pay finalmente chegue. Por enquanto, temos que colar vários adesivos especiais em nossos celulares ou colocar capas feias neles, para que possamos pelo menos experimentar a ideia do futuro dos pagamentos sem contato.
No Reino Unido, por exemplo, as pessoas já podem pagar com Apple Pay no transporte público, o que é um ótimo exemplo de utilização desse serviço. Quanto mais opções existirem, mais fácil será mostrar às pessoas para que serve o pagamento móvel e que não se trata apenas de uma moda tecnológica, mas sim de uma coisa útil e eficaz. Hoje, quase todo mundo entra no bonde ou no metrô com um celular na mão, então por que se preocupar em pegar um troco ou um cartão? Mais uma vez: uma mensagem muito clara e óbvia na Europa: é necessária uma educação ligeiramente diferente e mais básica na América.
A Europa está esperando
Mas no final das contas não se trata tanto dos Estados Unidos. A Apple pode dar o seu melhor, mas adaptar a empresa (não apenas clientes, mas também bancos, varejistas e outros) aos pagamentos sem contato e às novas tecnologias leva tempo. Mesmo na Europa, o uso da fita magnética não parou da noite para o dia, só que agora temos uma vantagem de longo prazo sobre a América - um pouco contra os costumes habituais.
A chave é levar o Apple Pay para a Europa o mais rápido possível. E também para a China. O mercado ali aparentemente está ainda melhor preparado para pagamentos móveis do que o europeu. O número de pagamentos móveis feitos por mês está na casa das centenas de milhões, e uma porcentagem maior de pessoas aqui também possui os iPhones mais recentes necessários para o Apple Pay. Afinal, esta também é uma notícia positiva para 2016: o número de iPhones mais recentes aumentará em todo o mundo, e com ele a possibilidade de utilizar o telefone para pagamento.
E como a Apple aparentemente irá para a China com o seu Pay nos próximos meses, o mercado chinês será provavelmente um mercado mais importante para o gigante californiano do que o americano graças às suas disposições e ao volume de transações móveis.
Nos próximos meses, a Europa provavelmente não terá nada para fazer senão olhar com tristeza. Embora, por exemplo, os representantes da Visa já tenham proclamado logo após o lançamento do serviço em 2014 que estavam muito interessados em ajudar a Apple nas negociações com bancos nacionais e foram capazes de expandir conjuntamente o Apple Pay em toda a Europa, incluindo a República Checa, o mais rapidamente possível possível, ainda nada está acontecendo.
Espanha, recentemente adicionada à empresa seleccionada, parece um grito no escuro, especialmente quando o acordo é apenas com a American Express, e neste aspecto temos de considerar a Grã-Bretanha como uma espécie de solitário, que não reflecte plenamente o que está a acontecer no resto do continente.
Em vez de “anos” de Apple Pay
Podemos chamar 2015 de ano do Apple Pay, por exemplo, porque se um nome ressoou com mais frequência na mídia, foi a solução da Apple. É difícil argumentar que a Apple tem o maior poder de todos para impulsionar os pagamentos móveis com mais rapidez e sucesso, apenas considerando quantos novos iPhones ela vende a cada trimestre que são necessários para o Pay. Ao mesmo tempo, as soluções concorrentes também estão a crescer juntamente com ele, e todo o segmento de pagamentos móveis está a crescer globalmente.
Mas deveríamos preferir falar sobre o verdadeiro “ano do Apple Pay” se esta plataforma ambiciosa finalmente tiver um verdadeiro boom. Quando chegar plenamente aos Estados Unidos, o que não é questão de um ano, e sobretudo quando chegar plenamente a todo o mundo, porque se quiser que se estabeleça em qualquer lugar agora, será na China e na Europa. Atualmente, estamos avançando para um período mais longo em que o Apple Pay está girando lentamente, o que pode eventualmente se tornar um enorme colosso.
Nesse momento poderemos falar sobre isso para é aquele momento do Apple Pay. Por enquanto, porém, estes ainda são passos de bebê, que são dificultados pelos obstáculos maiores ou menores descritos acima. Mas uma coisa é certa: a Europa e a China estão prontas, basta bater. Esperamos que seja em 2016.
Pessoalmente, acho que nada vai acontecer em 2016. Quando falo, por exemplo, sobre representantes do mBank, eles me olham como se eu tivesse caído de um penhasco e dizem: “Quem entre nós tem um iPhone ou um Apple Watch?” Esta é uma percentagem tão pequena que não tem significado para nós e as pessoas não a querem, por isso não faz sentido lidarmos com isso.
Como sei que pode ser diferente em outros bancos, mas a mensagem é simplesmente que eles não veem negócio nisso, então por que deveriam resolver o problema?
“Quem entre nós tem um iPhone?”… Por outro lado, eu diria que mais pessoas que usam dispositivos móveis têm, em sua maioria, iPhones, e não entendo com que outro novo serviço de pagamento eles deveriam estar lidando no momento além do Apple Pay. ... Mas acho que sim, se falarem isso, não conheço ninguém que tenha mBank…
Também jogamos com a observação de que eu realmente não quero atrair o maior número de pessoas móveis com iPhones... E posso perguntar: qual banco você usa?
Eu gosto muito do mBank, fora o fato de tudo ser gratuito (mas todos os bancos têm isso agora, então não tem distribuição), então gosto muito do internet banking deles, poder reescrever os itens do extrato com minhas próprias notas e textos, categorização automática de despesas, etiquetagem de transações com tags (necessário para um rápido orçamento de férias), envio de dinheiro via SMS sem saber o número de crédito do destinatário, divisão das transações do extrato em vários itens, visualização do orçamento do próximo período na casa página, quantos fundos livres tenho, quais despesas planejei e quanto dinheiro posso realmente dispor no período monitorado de contracheque em contracheque, busca de transações em texto completo com o ajudante e com exibição ao vivo das transações 4 anos atrás... Gosto muito dessas coisas no mBank e não as vi em nenhum outro banco, e têm para mim um grande valor agregado em relação à concorrência... É por isso que uso o mBank.
Mas é claro que nem tudo é ouro para sofrer, por exemplo, eles têm as piores taxas de câmbio quando pagam com cartão no exterior e eu explico isso pelo fato de que as pessoas não sabem e não se importam e isso é um grande negócio para eles.. Nada é simplesmente de graça.. :)
mas o banco não tem nada a ver com isso. É um distribuidor de tecnologia de pagamento. Que no nosso caso é MasterCard e Visa. O banco não saberá que você pagou via Apple Pay. Será reportado ao banco como uma transação com cartão de pagamento...
Bem, isso não é totalmente verdade. Pelo menos o banco tem algo a ver com isso, que fornece terminais aos vendedores (lojas). E acima de tudo, estes terminais terão que aprender a trabalhar com o Apple Pay. Ao mesmo tempo, terá de ser comercializado de forma inteligente junto das pessoas, para que o banco volte a fazer barulho sobre o assunto, por si só. É claro que o retorno poderá ser visto no longo prazo, mas não será imediato.
A maioria dos terminais é compatível conosco há muito tempo. É disso que se trata - nosso mercado está pronto. Basta fazer acordos, que é o maior problema.
Exatamente. o pagamento com cartão sem contato é na verdade NFC
Realmente completamente para todos, mesmo sem inserir o pin? Bem, eu li algo sobre isso, mas se realmente tentei e funcionou, realmente não entendo qual é o problema.
Bom, não tenho tanta certeza nesse ponto, acho que deve haver alguma configuração aí, porque acho que quando eu pagar com Apple Pay não terei que inserir um PIN no terminal mesmo por mais de 500 CZK e estarei autorizado apenas a usar o TouchID no celular no caso de um relógio, mesmo que seja, ou com o PIN que eu inserir ao colocá-lo na mão.. E acho que tem que ser configurado de alguma forma .. E se já fosse possível, então seria possível pagar em todos os lugares do CR com cartão inglês no Apple Pay, mas acho que não é bem assim..
Afinal, é exatamente isso que acontece. Se você tiver um cartão americano no seu iPhone, o Apple Pay também funciona em terminais tchecos.
Também discordo totalmente disso, de alguma forma o banco, como administrador desses cartões de pagamento, também deve participar desse sistema.
É uma pena que o mBank simplesmente não queira e não esteja interessado nele. Se eles quisessem, eu estaria interessado, escreveria para mastercard/visa apple e descobriria o que é possível, mas eles definitivamente não agiram assim comigo? E eles fingiram que é apenas uma despesa desnecessária para o banco e que não vale a pena para eles.. :( O que parece uma abordagem muito triste para mim.. Eu pensei que só queria tudo isso a qualquer preço, mas eu acho que não .. :( E eles começaram algo no sentido de que se estivéssemos dispostos a pagá-los, tudo bem, mas de acordo com a pesquisa eles descobriram que não estavam, então estamos sem sorte .. :(
No momento em que um banco lança o Apple Pay, toda a nossa família muda para ele. Mas, infelizmente, não acho que alguém irá lançá-lo tão cedo. Por outro lado, da mesma forma, não pensei que o Spotify, o Netflix viria... Estamos lentamente alcançando o mundo, então espero que vejamos isso também.