Daniel Hruska Os pagamentos com cartão nos Estados Unidos estão em um nível completamente diferente do que aqui na República Tcheca, onde você pode pagar sem contato em quase “qualquer lugar”. Um grande número de lojas onde você pode pagar com cartão já possui terminais sem contato. No entanto, cartões desatualizados com tarja magnética ainda dominam os EUA, e a Apple está tentando mudar isso com seu sistema Pagar.
Tudo parece quase um conto de fadas, a Apple chegou a um acordo com os maiores bancos de lá, então não deverá haver problema. Mas talvez ele esteja vindo. E talvez este seja apenas o grito temporário de um galho cego. Alguns varejistas estão trabalhando com o Wal-Mart para modificar ou desativar completamente os terminais de pagamento sem contato, para que os clientes não possam pagar com o Apple Pay.
O Wal-Mart, maior rede mundial de lojas de descontos, junto com outras empresas, vem preparando desde 2012 seu sistema de pagamento CurrentC, que deve ser lançado no próximo ano. O Merchant Customer Exchange (MCX), como é chamada esta associação, é uma ameaça real para a Apple. A Apple e seu Pay estão simplesmente rastreando o CurrentC, o que é claro que as partes interessadas não gostam e estão fazendo a coisa mais fácil que podem - cortando o Apple Pay.
Sabia-se há um mês que o Wal-Mart e a Best Buy não apoiariam o Apple Pay. Na semana passada, a Rite Aid, uma rede de farmácias com mais de 4 locais nos EUA, também começou a modificar seus terminais NFC para desativar pagamentos via Apple Pay e Google Wallet. Rite Aid apoiará CurrentC. Outra rede de farmácias, a CVS Stores, foi preservada de forma semelhante.
A batalha pela supremacia entre os pagamentos móveis está a causar um conflito entre bancos e retalhistas. Os bancos adotaram o Apple Pay com entusiasmo porque veem potencial para aumentar ainda mais o número de compras (e, portanto, lucros) feitas com cartões de débito e crédito. Portanto, a Apple teve sucesso com os bancos, mas não tanto com os varejistas. Dos atuais 34 parceiros mencionados no site da Apple, oito deles com nomes diferentes se enquadram na Foot Locker e um é a própria Apple.
Por outro lado, nenhum banco expressou apoio ao CurrentC. Isso se deve ao fato de todo o sistema ser desenhado de forma que não dependa do elo intermediário, ou seja, dos bancos e de suas tarifas para pagamentos com cartão. Portanto, o CurrentC nunca será um substituto para um cartão de pagamento de plástico propriamente dito, mas sim uma alternativa especial para clientes com cartões de fidelidade ou pré-pagos da loja em questão.
Quando o aplicativo para iOS e Android for lançado no próximo ano, você pagará usando um código QR exibido no seu dispositivo e o valor da compra será imediatamente deduzido da sua conta. Caso opte por utilizar um dos cartões oferecidos pelos parceiros CurrentC como forma de pagamento, você receberá descontos ou cupons do comerciante.
Isto, naturalmente, agrada aos comerciantes que teriam o seu próprio sistema e ao mesmo tempo estariam isentos de taxas de pagamento com cartão. Portanto, não é de admirar que, além do Wal-Mart, os membros do MCX incluam (redes desconhecidas aqui) Gap, Kmart, Best Buy, Old Navy, 7-Eleven, Kohls, Lowes, Dunkin' Donuts, Sam's Club, Sears, Kmart, Bed , Bath & Beyond, Banana Republic, Stop & Shop, Wendy's e muitos postos de gasolina.
Teremos que esperar até o próximo ano para ver como toda a situação se desenrola. Até lá, pode-se esperar que outras lojas bloqueiem seus terminais NFC para evitar pagamentos de concorrentes. No entanto, podemos esperar que a simplicidade de tocar no Touch ID no Apple Pay vença a inútil geração de códigos QR e a associação com cartões de fidelidade no CurrentC. Não que a situação nos EUA nos afete diretamente, mas o sucesso do Apple Pay certamente afetará a sua presença na Europa.
Porém, se olharmos a situação atual do lado oposto, o Apple Pay funciona. Se não funcionasse, certamente os vendedores não bloqueariam seus terminais NFC por medo de perder os lucros do CurrentC. E os novos iPhones 6 só estão à venda há um mês. O que acontecerá em dois anos, quando a grande maioria dos iPhones em uso oferecer suporte ao Apple Pay?
Os vendedores também podem bloquear o Apple Pay porque o cliente não fornece nenhuma informação pessoal por meio desse método. Nem nome nem sobrenome - nada. O Apple Pay é muito mais seguro do que os cartões de pagamento convencionais nos EUA. A propósito, você se sente seguro de que todos os dados (exceto o PIN) estejam listados em um pedaço de plástico que você pode perder a qualquer momento?
O que MCX está tentando fazer é substituir algo seguro por algo menos seguro (aplicativos de terceiros não podem armazenar dados no elemento seguro, ou seja, um componente no chip NFC), algo conveniente por algo menos conveniente (Touch ID vs. QR código) e algo anônimo. Morando nos EUA, o ConnectC não seria um serviço interessante para mim. E você, qual método prefere?
Não é um pouco prematuro avaliar a segurança? Um sistema ainda não foi lançado e o outro está no começo. E o que vamos interpretar, sempre tem gente diferente, veja o vazamento de fotos do iCloud. Com os cartões de pagamento clássicos, no início também parecia inutilizável, e quem pensa assim agora?
Quando olho para isso do outro lado, por exemplo, realmente me incomoda a forma como os bancos tentam aumentar constantemente as suas margens. Não estou nem um pouco surpreso que os comerciantes estejam tentando excluir os bancos do processo de pagamento. Se eu pudesse deixá-los de fora e ao mesmo tempo manter a simplicidade do pagamento com cartão, ficaria mais do que feliz. Claro, não quero voltar ao tempo em que tinha que sacar um envelope com dinheiro para cada compra.
Bem, o problema do CurrentC é principalmente que ele contorna os cartões clássicos conectando-se diretamente a uma conta bancária, que já é mínima. isso é bastante desanimador. Além disso, há outras coisas como rastreamento de usuários e compartilhamento de banco de dados entre os membros do consórcio, mas também com terceiros. O que é mais incompreensível é o acesso condicionado ao equivalente ao nosso cartão de saúde.
Bem, as margens dos bancos na aceitação de cartões estão diminuindo constantemente. Só para se ter uma ideia da redução do lucro do emissor do cartão após a regulamentação da taxa da UE, eles cairão em bilhões. Lemos por todo o lado que as comissões estão entre 1-5% - o valor mais elevado é principalmente em sectores de risco... Mas o banco dá mais de 1% da comissão à associação, e isso é um lucro, se subtrairmos os custos de processamento. A partir de que o banco investirá em inovação?
Aliás, talvez toda empresa queira maximizar os lucros, o que você acha?
Um cenário possível: em resposta ao bloqueio, Apple e Google alterarão seus termos de negócios e não permitirão que aplicativos do tipo CurrentC sejam adicionados às suas AppStores.
Isso é exatamente o que alguém deveria assinalar. A Appstore não é uma loja pequena e isso é um abuso de monopólio (semelhante ao Walmart). Não gosto que alguma empresa regule minha vida com seus interesses comerciais, como proibir bitcoin e coisas do gênero.
Portanto, a história mostra que quando a Apple (Jobs) quer, ela consegue. Um exemplo semelhante é, por exemplo, desabilitar phy. Adobe para colocar o Flash na AppStore. Quando a Adobe também exportou para a AppStore dentro do CS5, a Apple simplesmente mudou as condições de que apenas coisas geradas via Xcode pudessem estar na AppStore.
Sim, isso confirma minhas palavras.
Vou investigar a porcaria :) A rede de hipermercados se chama Walmart (Wal-Mart é o nome da operadora). Kmart e Dunkin' Donuts estavam no mercado tcheco, Gap, Old Navy e Banana Republic ainda estão aqui. Portanto, essas não são "strings desconhecidas".
E vou investigar você e me dizer onde fica a Old Navy em CR? :-) Moro no Canadá, tenho um Old Navy a duas quadras do quartel, então não tenho certeza se já vi ele em CR...
Onde está a lacuna CR? Eu realmente estaria interessado nisso.
Ah, sim, você está certo... o bug se insinuou. Obrigado. Não foi na República Tcheca, os shoppings são todos iguais :)
Parece um grito… dentro de dois anos será possível pagar com Apple Pay no Walmart também — e claro, com grande fama.
Eu também acho que a Apple tem mais poder do que alguns Walmart, posso imaginar que os proprietários de IP6 irão para outra loja para poder pagar a Apple, nos EUA é sobre a marca e aqueles que realmente amam a Apple, como diz Tim, vou pagar onde está o pagamento da maçã e mais cedo ou mais tarde todo mundo sucumbe :) é assim que eu vejo :).
Para outra loja? Eu realmente não penso assim. Talvez alguns indivíduos, mas essas serão as exceções (que terão que mexer no novo telefone). O Walmart nos EUA é como a TV Nova de 10 anos atrás – existem alternativas, mas não vale a pena mudar. Além disso, o Walmart tem o dobro de lojas de todos os seus concorrentes combinados (Kmart, Publix, Target, ShopKo, Meijer + BJ's e Costco para Sam's Club).
o problema é que o NFC já existe há 10 anos no Japão
Sim, e portanto já está obsoleto e terminará aí na sua forma atual.
Bem, acho que o cliente decidirá no final. Existem dezenas de milhões de proprietários de iPhone nos estados, e este não é mais um número insignificante. E mais virão com o relógio. No final, o Walmart e outros estremecerão ao calcular quanto poder de compra estão perdendo desnecessariamente. Eles estão se contorcendo agora, mas eles também irão se adaptar, e terão que fazê-lo em seu próprio interesse. O sistema deles só é interessante para clientes fidelizados e esse sistema acabará mais cedo ou mais tarde.
Bem, a Apple e o Google não só podem responder bloqueando o próximo aplicativo CurrentC, como os bancos também podem cobrar de forma bastante conveniente as transações de saída (pagamentos) feitas via CurrentC.
.. que as correntes não conseguiriam calculá-lo?
Bom, não sei, tudo é possível nos EUA ;)
Por favor, esclareça mais uma vez: o CurrentC não precisa de banco, ele pode viver sem ele.
Portanto, nem a Apple nem o Google podem bloquear o CurrentC.
“Assim que o aplicativo iOS e Android for lançado no próximo ano, você pagará com um código QR…”
Tanto a Apple quanto o Google são importantes para o CurrentC.
“Assim que o aplicativo iOS e Android for lançado no próximo ano, você pagará com um código QR exibido em seu dispositivo e o valor da compra será imediatamente deduzido de sua conta.”
OK, se esta não se destina a ser uma conta bancária, mas sim uma conta de cartão de bônus pré-pago, então você terá que transferir dinheiro para esta conta de alguma forma..., seja através de um banco (pode ser cobrado), uma operadora ou talvez uma aposta terminal :-), que comparado ao uso de telefone celular e impressão digital é muito inconveniente e demorado para os clientes.
E por que a Apple ou o Google não deveriam bloquear ou não oferecer um aplicativo para CurrentC em suas lojas que deveria escanear esse código QR?
Então desta forma… “Por outro lado, nenhum banco manifestou apoio ao CurrentC. Isso se deve ao fato de todo o sistema ser desenhado de forma que não dependa do elo intermediário, ou seja, dos bancos e de suas tarifas para pagamentos com cartão.”
Será difícil para o banco explicar uma taxa diferente da cobrada por qualquer outra conta. Então eu não me preocuparia com isso.
E considerando que o aplicativo PayPal funciona, eu não ficaria muito preocupado com o bloqueio dele na AppStore.
Parece-me que agora a Apple precisa de mais vendedores do que vendedoras da Apple.
E não é que eu não apóie a Apple contra os bancos, muito pelo contrário. Mas nem tudo no mundo é simples.
A falta de apoio pode residir no facto de os bancos não celebrarem contratos especiais com cadeias retalhistas para este serviço. Caso contrário, podem consistir na simplificação do processo de ativação, por exemplo, não basta assinar o registo na recepção da sua hipercam e tudo começará a funcionar, mas o cliente deve iniciar um débito direto ou enviar dinheiro por encomenda para a conta CurrnetC . E como já sabemos hoje, qualquer serviço que seja um pouco complicado para o cliente não tem chance de sucesso (veja nosso Mobito).
Então, gostaria de ver como posso enviar meu pagamento para uma rede de lojas ou terei certeza de que tenho dinheiro suficiente lá e poderei fazer compras apenas nessa rede de lojas. E eles também monitorarão o que eu compro e onde, e me enviarão publicidade de acordo. E para pagar terei que rodar o aplicativo no meu smartphone e escanear o código QR. Não poderia ser mais complicado. Melhor dinheiro.
Pelo que li sobre discussões em sites estrangeiros, parece um boicote àquela rede de lojas.
O artigo está um pouco confuso. Apple e Google têm trunfos nas mãos, podem adaptar o apple pay aos cartões currentC e não é muito difícil, caso contrário o Current C é implementado. E com 5 grandes redes, muitas das marcas mencionadas fazem parte de uma grande rede, e o Wal-Mart é uma loja de descontos diários como Kaufland ou Lidl. A Apple pode dizer que adaptaremos seus cartões ao Apple Pay ou limitaremos você no iTunes porque os aplicativos nos quais você paga sem a taxa da Apple serão removidos. A Apple tem a vantagem de seu sistema ser funcional e ser capaz de levar os comerciantes a se comprometerem
A Apple simplesmente não permite que aplicativos CurrentC entrem no iTunes e você não precisa fazer mais nada. Os clientes decidem por si mesmos como comprar
Não será tão simples. Não conheço os termos e condições do iTunes, mas apenas dizer "não gostamos de você e é por isso que não colocaremos seu aplicativo no iTunes" provavelmente não funcionará.
Pois bem, as condições são tais que qualquer coisa pode competir com algo da Apple, então pode ser removido e até a conta do desenvolvedor pode ser cancelada. Se a Apple não quiser, cancele sem problemas.